Рефинансирование долгов: что это, виды, плюсы и минусы
Рефинансирование долгов — это оформление нового кредита для погашения одного или нескольких действующих, чтобы снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платёж или объединить несколько обязательств в одно. Разобраться, выгодна ли такая операция именно в вашей ситуации, помогает ИИ-советник по рефинансированию долгов, который анализирует условия по каждому займу в режиме диалога. Сам термин подробно раскрыт в материале о рефинансировании как финансовой операции по замене старого долга новым.
Материал носит исключительно информационный характер и не является финансовой консультацией. Перед принятием решения рекомендуется проконсультироваться с лицензированным финансовым советником или специалистом банка.
Что такое рефинансирование долгов
Рефинансирование, или перекредитование, — это процесс получения нового займа, средства которого направляются на полное или частичное погашение прежней задолженности. В результате заёмщик переходит на новые, как правило более выгодные, условия: меньшую ставку, иной срок или единый платёж вместо нескольких. Когда речь идёт о нескольких займах сразу, такую операцию также называют объединением или консолидацией долгов.
Главный смысл консолидации — упростить управление финансами. Вместо четырёх платежей разным банкам в разные даты заёмщик вносит один платёж по одному графику. Это снижает риск пропустить дату и допустить просрочку, а при удачных условиях — уменьшает итоговую переплату.
Простыми словами
Представьте, что у человека есть потребительский кредит, долг по кредитной карте и автокредит. Каждый обслуживается отдельно, со своей ставкой и своим сроком. При рефинансировании банк выдаёт новый кредит, которым закрываются все три обязательства, — и дальше остаётся единственный платёж.
Рефинансировать можно практически любые розничные займы: потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты и ипотеку. Микрозаймы из МФО банки берут в работу реже и обычно с ограничениями. По данным участников рынка, нецелевые кредиты обычно рефинансируют на суммы до 5 млн рублей, а под залог недвижимости — до 30 млн рублей и выше.
Чем отличается от реструктуризации
Рефинансирование часто путают с реструктуризацией, хотя это разные инструменты. При рефинансировании оформляется новый кредитный договор, нередко в другом банке. При реструктуризации новый заём не выдаётся — банк меняет условия уже действующего договора, например продлевает срок или предоставляет отсрочку.
Реструктуризацию обычно применяют, когда заёмщик столкнулся с финансовыми трудностями и платить по прежнему графику стало тяжело. Рефинансирование же чаще выбирают, когда проблем с платежами нет, но на рынке появились более выгодные ставки.
Когда возникают финансовые трудности, первым делом стоит обратиться в свой банк и попросить о реструктуризации долга — то есть изменить условия действующего кредитного договора.
Финансовая культура, Банк России
Виды рефинансирования долгов
Инструменты объединения долгов различаются по тому, чем именно гасится прежняя задолженность. Чаще всего используют три формы: личный кредит, кредитную карту с переводом баланса и программу управления долгом. ИИ-советник по рефинансированию долгов помогает сопоставить их условия и подсказать, какой формат ближе к вашей ситуации.
Личный (потребительский) кредит
Самый распространённый способ — взять новый нецелевой потребительский кредит и направить его на погашение прежних обязательств. Это универсальный вариант: одним кредитом можно закрыть и карту, и автокредит, и другой потребкредит, после чего обслуживать единственный платёж с фиксированной ставкой.
Потребительские кредиты обычно оформляют на срок от трёх до пяти лет. Рефинансирование такого займа чаще имеет смысл в первые один-два года, пока не выплачена основная часть процентов. Если прошла большая часть срока, экономия может оказаться незначительной.
Кредитная карта с переводом баланса
Перевод баланса — это перенос задолженности с одной кредитной карты на другую, как правило с льготным периодом или пониженной ставкой на первое время. Такой инструмент подходит, когда основной долг сосредоточен именно на картах с высокими процентами.
Закрыть долг по карте можно и потребительским кредитом, и новой кредиткой с лимитом выше прежнего. Важная деталь: рефинансировать кредитную карту чаще всего удаётся только в другом банке, а не в том, который её выпустил. Перед оформлением стоит внимательно изучить, что произойдёт со ставкой после окончания льготного периода.
Программа управления долгом
Программа управления долгом — это не новый кредит, а согласованный с банком план постепенного погашения задолженности. Сюда относят реструктуризацию, рассрочку и индивидуальные графики выплат, которые банк предлагает заёмщику, испытывающему трудности.
Такой формат не уменьшает сумму основного долга так, как это может сделать выгодное рефинансирование, но снижает текущую нагрузку и помогает избежать просрочек. Программу управления долгом стоит рассматривать, когда получить новый кредит на хороших условиях уже не получается из-за снизившегося дохода или испорченной кредитной истории.
| Вид | Чем гасится долг | Когда подходит |
|---|---|---|
| Личный кредит | Новый потребительский кредит | Несколько разных займов, нужен один платёж |
| Перевод баланса | Новая кредитная карта | Основной долг — на дорогих картах |
| Программа управления долгом | План погашения без нового займа | Есть финансовые трудности |
Плюсы и минусы рефинансирования
У объединения долгов есть как очевидные выгоды, так и подводные камни. Новый кредит способен как облегчить положение, так и добавить скрытых расходов, если не разобраться в деталях договора.
Плюсы
Снижение ставки и платежа. Если на рынке появились более низкие ставки, новый кредит уменьшает ежемесячный платёж и общую переплату. Особенно заметен эффект на долгосрочных займах вроде ипотеки, где даже небольшое снижение ставки экономит существенную сумму за весь срок.
Один платёж вместо нескольких. Консолидация превращает несколько долгов в одно обязательство с единой датой и графиком. Это упрощает контроль над бюджетом и снижает вероятность случайной просрочки.
Минусы
Не всегда выгодно по итогу. При объединении нескольких кредитов общая ставка по новому займу не обязательно оказывается ниже, чем по каждому в отдельности. В ряде случаев раздельное погашение даёт меньшую переплату.
Сопутствующие расходы. Рефинансирование ипотеки или автокредита сопровождается затратами: оценкой имущества, новой страховкой, госпошлинами за регистрацию залога. Эти расходы способны нивелировать выгоду от снижения ставки, поэтому считать экономию нужно с их учётом.
Как рефинансирование влияет на кредитный рейтинг
Любая операция с долгами отражается в кредитной истории — досье заёмщика, которое хранится в бюро кредитных историй (БКИ). И рефинансирование, и реструктуризация фиксируются как изменение условий обслуживания долга, поэтому влияют на кредитный рейтинг.
Само по себе рефинансирование при аккуратном обслуживании нового кредита кредитную историю не портит, а наоборот, помогает её поддерживать: своевременные платежи по объединённому займу формируют положительную картину. А вот реструктуризация воспринимается БКИ настороженнее. По оценкам участников рынка, после реструктуризации кредитный рейтинг может снизиться примерно на 100 пунктов при шкале от 1 до 1000.
Чтобы понять, как операция повлияет на ваш рейтинг, проверьте свою кредитную историю заранее. Это можно сделать бесплатно дважды в год через БКИ или портал «Госуслуги».
- Узнайте, в каких бюро хранится ваша история, через Центральный каталог кредитных историй на сайте Банка России.
- Запросите отчёт в каждом указанном бюро — два раза в год это бесплатно.
- Проверьте отчёт на ошибки и непогашенные обязательства.
- Оцените текущий кредитный рейтинг перед подачей заявки на рефинансирование.
- При расхождениях направьте в бюро заявление на исправление данных.
Когда рефинансирование имеет смысл
Объединение долгов оправдано не всегда — выгода зависит от ставок, срока и сопутствующих расходов. Есть несколько ориентиров, по которым можно оценить целесообразность операции, и здесь же полезен ИИ-советник по рефинансированию долгов, считающий выгоду по конкретным цифрам.
Главный признак — заметная разница в ставке. Для ипотеки рефинансирование обычно рассматривают при снижении ставки примерно на 2 процентных пункта, для автокредита — при разнице от 1,5–2 пунктов. Если разница меньше, сопутствующие расходы могут съесть всю экономию.
Второй ориентир — сколько срока уже прошло. При аннуитетных платежах проценты выплачиваются преимущественно в начале срока, поэтому рефинансирование выгоднее в его первой половине. Если позади больше половины пути, экономия часто оказывается неоправданной.
Имеет значение и платёжеспособность заёмщика. Банки одобряют рефинансирование тем, у кого нет текущих просрочек, а показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение платежей по кредитам к доходу — как правило, не превышает 50%. Перед подачей заявки стоит сравнить полную стоимость нового кредита со всеми расходами и понять, действительно ли итоговая переплата окажется ниже.
Часто задаваемые вопросы
- Что такое рефинансирование долгов простыми словами?
Это новый кредит, которым гасят один или несколько действующих, чтобы снизить ставку, уменьшить платёж или объединить долги в один платёж.
- Чем рефинансирование отличается от реструктуризации?
При рефинансировании оформляется новый кредит, часто в другом банке. При реструктуризации новый заём не выдаётся — банк меняет условия действующего договора.
- Какие бывают виды рефинансирования долгов?
Чаще всего используют три формы: личный потребительский кредит, кредитную карту с переводом баланса и программу управления долгом без нового займа.
- Портит ли рефинансирование кредитную историю?
Само рефинансирование при своевременных платежах историю не портит. Реструктуризация фиксируется в БКИ и может снизить рейтинг примерно на 100 пунктов.
- Когда рефинансирование долгов выгодно?
Когда ставка по новому кредиту заметно ниже: для ипотеки — примерно на 2 пункта, для автокредита — от 1,5–2. Выгоднее в первой половине срока кредита.
- Можно ли объединить несколько кредитов в один?
Да. Новым потребительским кредитом можно закрыть несколько займов сразу и обслуживать единый платёж по одному графику вместо нескольких.
- Как проверить кредитную историю перед рефинансированием?
Через Центральный каталог кредитных историй Банка России узнайте свои БКИ и запросите отчёт — дважды в год это бесплатно через бюро или Госуслуги.